Eventos de vida: Financiamento da faculdade ATUALIZAÇÕES Financiamento da educação de sua faculdade infantil com opções de ações e outras bolsas de ações (Parte 1) Podcast incluído: Além de ler esta série de artigos, você pode ouvir nossa entrevista do autor. Para mais entrevistas com nossos colaboradores especialistas, veja nossa página de podcasts. Surpreendentemente, muito pouco foi escrito sobre o pagamento de despesas da faculdade através do uso de opções de compra de ações, planos de compra de ações para funcionários, ações restritas e outros subsídios de ações. Na verdade, no entanto, sua capacidade de pagar pela faculdade e, em última instância, tem mais dinheiro para a aposentadoria, pode depender do plano de ações da empresa e do planejamento financeiro relacionado. Sua capacidade de pagar pela faculdade e ter mais dinheiro para aposentadoria pode depender do plano de ações da empresa e planejamento financeiro relacionado. A Parte 1 desta série ajuda você a entender o impacto que os subsídios de equidade têm na elegibilidade do auxílio financeiro. A Parte 2 cobre as regras fiscais de presentes e o efeito do tratamento tributário na sua estratégia. A Parte 3 analisa o chamado imposto para crianças e estratégias específicas para o uso de bolsas de ações e créditos tributários para pagar a faculdade. O auxílio estudantil baseado em necessidades é concedido com base em necessidades financeiras e vem sob a forma de trabalho-estudo, empréstimos estudantis, bolsas e bolsas de estudo. O auxílio baseado em necessidade é concedido aos estudantes que demonstram uma necessidade de ajuda com base na seguinte fórmula: custo de assistência (COA) expectativa de contribuição familiar (EFC) necessidade financeira Essa necessidade financeira é reduzida por qualquer ajuda com base em mérito e bolsas de estudo que o aluno Recebe. Seu EFC é determinado ao preencher a FAFSA (Solicitação Gratuita de Auxílio para Estudantes Federais) e enviá-lo para um centro de processamento (on-line ou em cópia impressa), onde as informações sobre você e seu filho da FAFSA serão inseridas na Metodologia Federal Cálculo da análise. (Uma calculadora EFC está disponível no site CollegeBoard.) Se seu filho se matriculou em uma faculdade cujo custo anual de atendimento é de 35.000 e sua contribuição familiar esperada (EFC) é de 21.000, seu filho demonstra uma necessidade de ajuda no valor de A diferença, ou 14.000. O oficial de ajuda financeira na faculdade tentará preencher essa necessidade com um pacote de estudo de trabalho, empréstimos estudantis, bolsas e bolsas de estudo que seu filho é elegível para a faculdade, governos estaduais e federais e organizações privadas. Probabilidade de receber ajuda financeira A elegibilidade da ajuda financeira baseia-se não apenas na renda dos pais e alunos, mas também em seus ativos. O custo global médio estimado de uma faculdade pública de quatro anos nos Estados Unidos para o ano lectivo de 20152016 foi de 28.000 por ano, as faculdades privadas de quatro anos nos EUA média de 60.000 por ano. De acordo com a Fórmula Federal de Metodologia 20152016 para calcular a necessidade financeira de auxílio estudantil, uma família de quatro que tinha um estudante universitário e sem ativos, não fez contribuições para um plano de aposentadoria qualificado e apresentou uma declaração de imposto conjunta sobre 140.000 de renda bruta ajustada ( Ou mais) tipicamente não se qualificaram para a ajuda de estudantes baseada na necessidade na faculdade pública média de quatro anos (28.000). A mesma família com 210.000 de renda bruta ajustada tipicamente não se qualificava para auxiliar de estudante com base em necessidades em um colégio público ou privado (60.000). Com base exclusivamente nesses níveis de renda, o contributo esperado da família para o custo de atendimento (COA) excedeu o custo correspondente de atendimento em faculdades públicas e privadas, e o aluno não era, portanto, elegível para ajuda de estudantes com base na necessidade. A elegibilidade para ajuda financeira baseada na necessidade nos níveis de renda acima mencionados aplica-se a famílias com apenas um filho na faculdade. Quando os pais têm dois ou mais filhos na faculdade, sua parcela (contribuição parental) da contribuição familiar esperada (EFC) é dividida entre todas as crianças na faculdade, caso em que uma ou todas essas crianças podem ser qualificadas para alguns recursos financeiros baseados em necessidades. ajuda. Portanto, para fins de ajuda financeira, ter gêmeos na faculdade ao mesmo tempo pode ser mais benéfico do que ter dois filhos na faculdade cinco anos de intervalo. Papel da compensação de estoque no cálculo do auxílio financeiro No entanto, a elegibilidade do auxílio financeiro baseia-se não apenas na renda dos pais e alunos, mas também em seus ativos. Seu EFC é aumentado por alguma porcentagem de seus ativos, reduzindo sua necessidade financeira calculada. Pergunta 41 na seção de estudantes do 20152016 A FAFSA pergunta: a partir de hoje, qual é o saldo atual total das contas em dinheiro, poupança e cheques. A pergunta 42 pergunta: a partir de hoje, qual é o valor líquido dos investimentos de seus pais, incluindo imóveis (Não a casa de seus pais) O valor líquido significa valor atual menos dívida. Conseqüentemente, os pais respondem as mesmas perguntas em sua seção da FAFSA nas Linhas 89 e 90, respectivamente. A FAFSA define os investimentos assim: os investimentos incluem imóveis (não incluem a casa em que vivem), fundos fiduciários, contas UGMA e UTMA, fundos do mercado monetário, fundos mútuos, certificados de depósito, ações, opções de compra de ações, títulos, outros títulos, Contratos de prestação e venda de terras (incluindo hipotecas realizadas), commodities, etc. Os investimentos também incluem benefícios educacionais qualificados ou contas de poupança educacional, como contas de poupança da Coverdell, 529 planos de poupança da faculdade e o valor do reembolso de 529 planos de aula pré-pagos. Para um aluno que não divulga informações parentais, as contas de propriedade do aluno (e do cônjuge dos estudantes) são relatadas como investimentos estudantis na Pergunta 42. Para um aluno que deve reportar informações parentais, as contas são relatadas como investimentos parentes na Linha 91 , Incluindo todas as contas de propriedade do aluno e todas as contas de propriedade dos pais para qualquer membro da família. As instruções da FAFSA explicam ainda: Os investimentos não incluem a casa em que vivem, o valor do seguro de vida, os planos de aposentadoria (planos 401 (k), fundos de pensão, anuidades, IRAs não educacionais, planos Keogh, etc.) ou em dinheiro, Contas de poupança e cheques já relatadas na Pergunta 41 (para estudantes) e Linha 90 (para pais). Valor de investimento significa o saldo atual ou o valor de mercado desses investimentos a partir de hoje. A dívida de investimento significa apenas as dívidas relacionadas aos investimentos. Na maior parte, todas as poupanças e investimentos não relacionados à reforma contam contra os pais com uma taxa máxima de 5,64, incluindo todas as opções adquiridas e subsídios que estão no dinheiro (ou seja, o preço de exercício é menor do que o preço de mercado). Assim, as opções adquiridas e os subsídios que estão no dinheiro reduzem sua elegibilidade para a ajuda de estudantes baseada em necessidades. As opções adquiridas e os subsídios que estão no dinheiro reduzem sua elegibilidade para ajuda de estudantes baseada em necessidades. De acordo com discussões informais com o Departamento de Educação, o valor que deve ser reportado é o valor líquido (após taxas, comissões, impostos, etc.) de todos os tipos de opções de compra de ações, como se fossem exercidos e vendidos ao valor de mercado no Dia em que o formulário foi completado. (Para as opções de compra de ações, o valor é apenas o spread, e não o valor nominal da concessão antes dos custos de exercícios.) As mesmas regras provavelmente se aplicam aos planos de compra de ações dos empregados, ações restritas e direitos de valorização de ações. Os ativos reportáveis no nome dos alunos são contados contra eles a uma taxa de 20 do valor total do patrimônio líquido. No entanto, 529 poupanças da faculdade, 529 ativos pré-pagos e Coverdell Education Savings Accounts (ESAs) que são de propriedade da criança não são contados como um ativo do aluno, mas sim como ativos do (s) pai (s) e avaliados a uma taxa como Alta como 5,64. (Para obter detalhes adicionais sobre o impacto dos investimentos e os ganhos de capital sobre a elegibilidade para ajuda financeira, consulte meu artigo em Notícias de investimentos.) Subsídio de proteção de ativos Felizmente, os pais recebem o que é referido na FAFSA como Subsídio de proteção de ativos. Isso geralmente varia entre cerca de 15.000 e 28.000 para pais casados com idade entre meados dos anos 40 e meados dos anos 50. O Subsídio de Proteção de Ativos é um montante de ativos reportáveis que não contam contra você quando você completa a FAFSA. Exemplo: você tem opções investidas no dinheiro com um valor de mercado de 200.000. Você possui um Subsídio de proteção de ativos de 18.000. Assim, 182,000 contarão contra você em 5,64, ou 10,265, e assim seus alunos ajudam a elegibilidade diminui em 10,265. Os ativos no nome dos alunos que são reportáveis na FAFSA são avaliados em 20 do primeiro dólar porque, ao contrário dos pais, não há subsídio de proteção de ativos para estudantes. As Regras da FAFSA sobre Renda e Informações sobre o Ativo As regras de relatório de renda da FAFSA mudaram em 2016. A elegibilidade do auxílio financeiro dos estudantes agora é baseada em renda de dois anos antes de começar a faculdade, não um ano antes. A FAFSA exige que você relate seus ativos a partir da data do pedido. No entanto, em outubro de 2016, as regras da FAFSA para relatar a renda mudaram. Em vez de usar a renda do ano antes da matrícula da faculdade, agora usa renda do ano anterior ao ano anterior à inscrição. Em outras palavras, a elegibilidade dos estudantes de ajuda financeira baseia-se atualmente em renda de dois anos antes de começar a faculdade, não um ano antes. O que isso significa: se o seu filho começar a faculdade em 2017, você precisava usar informações de imposto de renda 2015 na FAFSA arquivadas no outono de 2016. Se seu filho começar a faculdade em 2018, você usará informações de imposto de renda 2016 quando Você arquiva a FAFSA no outono de 2017. Se seu filho começar a faculdade em 2019, você usará informações de imposto de renda 2017 quando você arquivar a FAFSA no outono de 2018. Se seu filho começar a faculdade em 2020, você usará 2018 informações de imposto de renda quando você envia a FAFSA no outono de 2019. Às vezes, é chamado de abordagem do ano anterior. Este método permite que a FAFSA-filing comece em outubro, em oposição a janeiro do ano seguinte. Em vez de estimar o rendimento na FAFSA, você denuncia números de uma declaração de imposto que já foi arquivada. Você então arquiva uma nova FAFSA para cada ano subseqüente da faculdade de acordo com as mesmas regras, conforme sua renda muda. Espero que esta modificação da regra permita que as faculdades informem os alunos sobre seus pacotes de ajuda financeira. O que é sobre o formulário de perfil do CSS A FAFSA é usada para determinar o auxílio federal: a concessão de Pell para elegibilidade de estudantes de baixa renda para empréstimos Stafford subsidiados e não subsidiados e pequenas subvenções estaduais. O College Board seguirá a alteração da FAFSA e usará o método do ano anterior para o seu formulário CSS Profile. Esse formulário é usado por mais de 200 faculdades privadas e um punhado de escolas públicas emblemáticas para determinar a elegibilidade dos estudantes para as próprias bolsas e bolsas baseadas em necessidades da escola. Esses são mais valiosos que os empréstimos, que devem ser devolvidos com juros. Um punhado de faculdades de elite ainda se comprometeu a cobrir todas as necessidades sem empréstimos. Note-se que mesmo antes da mudança no relatório de renda da FAFSA, o CSS pediu informações muito básicas sobre a receita do anterior ano anterior. Embora as faculdades não utilizassem informações fiscais prévias previamente enviadas no CSS no cálculo da contribuição familiar esperada (EFC), consideraram isso para fins de julgamento profissional para determinar se houve uma grande queda na receita do ano anterior. Impacto da compensação de capital sobre o arquivamento da FAFSA A única maneira de evitar que o lucro líquido da venda de ações seja contado como um ativo na FAFSA é colocá-los em uma anuidade ou uma apólice de seguro de vida nos nomes dos pais ou o nome do aluno. Se o produto for colocado em um plano de poupança ou pré-pago da faculdade de 529, o valor da conta será confiável como um ativo do pai, independentemente de o pai ou o aluno ser o proprietário e, portanto, contará contra a elegibilidade do auxílio estudantil Em até 5.64 do valor total das contas. Usando o exemplo acima, se você tiver 200.000 em opções adquiridas, essas opções contam em você como um recurso este ano. Além disso, se você também teve renda no ano anterior de opções que você exerceu ou de ações restritas que foram adquiridas, essa receita terá que ser reportada na FAFSA este ano e contará com você na parcela de renda da sua contribuição familiar esperada . Com opções de ações de incentivo (ISOs), quando você exerce e mantém a ação durante o ano fiscal que é usado para denunciar sua compensação pela FAFSA, você não tem renda para reportar para o exercício. (Consulte a seção ISOs: Impostos para detalhes.) No entanto, o próprio estoque ISO aparecerá no formulário como um ativo de investimento. As opções de compra de ações não qualificadas (NQSOs), em comparação, sempre provocam receita no exercício, conforme o estoque restrito faz na aquisição. Na FAFSA, à medida que a renda aumenta, a elegibilidade da ajuda diminui. Ao relatar seus ativos atuais para este ano no formulário, certifique-se de usar uma demonstração atual de suas participações em ações para excluir opções que você exerceu e ações restritas que foram adquiridas no ano passado. Isso impedirá a contagem dupla como renda dos últimos anos e ativos deste ano. Se você continuar segurando esse estoque, então ele deve ser incluído como o valor de qualquer estoque que você possui. A Parte 2 explica os fundamentos do imposto sobre os presentes e introduz estratégias específicas para o uso de bolsas de ações para pagar a faculdade. Troy Onink é o CEO da Stratagee. Uma empresa de planejamento universitário que fornece conselhos de financiamento da faculdade para famílias e o Programa de Parceiros College InSource para consultores financeiros. Troy também é contribuinte para Forbes, onde ele tem um blog, University Crossroads. Este artigo foi publicado unicamente por seu conteúdo e qualidade. Nem o autor nem a sua empresa nos compensaram em troca da sua publicação. Compartilhe este artigo: FAFSA e ações, somos uma família de classe trabalhadora e ao longo dos anos meus pais economizaram muito dinheiro. Eles decidiram colocar esse dinheiro no mercado de ações e ao longo dos anos eles fizeram 50 mil dólares fora disso. Se não colocarmos isso na FAFSA, eles, no final, descobrirão que minha segunda pergunta é, se alguém sabe, se meus pais fazem 20 mil por ano o que o EFC seria Postado pelo icebreaker2009 em agosto de 2008. Respostas a: FAFSA e Estoques, é provável que eles sejam descobertos. As ações geram dividendos. Os dividendos devem ser reportados em declarações fiscais. Dividendos sem ações para gerar grande bandeira vermelha na FAFSA. E se você mente na FAFSA, está deitado em documentos federais - as penalidades podem variar de até 20 mil multa até a prisão junto com o reembolso de qualquer ajuda financeira federal que você recebeu. Se você obter ajuda de estudante federal com base em informações incorretas, você terá que pagar de volta, você também pode pagar multas e taxas. Se você fornecer propositadamente informações falsas ou enganosas sobre o seu pedido, você pode ser multado em 20 mil, enviado à prisão ou ambos. Lembre-se de que existe um subsídio de proteção de ativos na FAFSA, cuja quantidade depende do número de pais e da idade do pai mais antigo. Além disso, se a renda de seus pais for inferior a 20k para o ano lectivo de 2008-2009 ou 30k para o ano letivo de 2009 a 2010 e eles apresentarem uma declaração de imposto 1040a ou 1040ez, eles podem se qualificar para um 0 EFC automático. Se sua renda estiver acima desses valores, mas abaixo de 50k e eles apresentam um 1040a ou 1040ez, eles podem se qualificar para o teste de necessidades simplificadas, onde os ativos não são considerados. Não mente sobre os ativos. As penas são graves. O valor de suas ações no dia da sua apresentação FAFSA DEVE ser reportado na FAFSA. A falha em reportar é ilegal. Se seus pais fizerem 20 anos, provavelmente você terá um EFC baixo. No entanto, há mais para o EFC do que a renda. Os recursos de seus pais (incluindo o valor de suas ações) também serão levados em consideração. Também existem outros fatores na fórmula. Ninguém pode dizer-lhe de uma forma ou de outra sem todas as informações necessárias. Coloque suas informações em uma calculadora de ajuda financeira para obter uma estimativa aproximada do seu EFC. Uma pergunta: os estoques em uma conta de aposentadoria Se assim for, eles não serão considerados como um ativo. Se não, porém, eles devem ser reportados. O EFC é calculado principalmente a partir da renda. O rendimento inclui dividendos, juros e ganhos realizados de investimentos. Ganhos realizados são lucros obtidos com a venda de investimentos. Estes são os mesmos números que precisam ser reportados para fins tributários, e são reportados anualmente. Se você estiver começando a fazer faculdade no outono de 2009, a receita utilizada para ajuda financeira será aquela reportada apenas em seus formulários fiscais da família de 2008 - não ganhos ou dividendos de exercícios anteriores. A outra parte utilizada para a determinação da ajuda seria um patrimônio. Esse valor seria o valor de mercado das ações de seus pais e outros investimentos, contas de poupança, etc. na data em que preencher a FAFSA. Há uma permissão permitida, e então cerca de 5-6 dos ativos sobre esse subsídio é usado como parte do EFC. Portanto, todos os ganhos das ações durante todos os anos não são avaliados. Embora os formulários fiscais sejam solicitados para a verificação dos números da FAFSA. Como divulgar estoques na FAFSA Eu sou uma mãe solteira e meu filho entrará em seu primeiro ano na faculdade neste outono. O pedido da FAFSA solicita a receita bruta do imposto de renda passado do ano passado. O meu total W-2 inclui não apenas o meu salário, mas também as bolsas de ações que me foram fornecidas pelo meu empregador. Este total, de forma alguma, reflete o valor que eu vivi no ano passado. As bolsas de ações ainda não foram adquiridas e, portanto, não consegui acessar elas, mesmo que eu quisesse. Preciso mostrar esse montante total do meu W-2 ou posso reduzir os ganhos brutos pelo montante total das bolsas de ações mdash Linn Y. Se as bolsas de ações serão incluídas na receita bruta ajustada em sua declaração de imposto de renda federal, Eles devem ser informados na FAFSA. Os subsídios de ações que são relatados na caixa 1 do seu W-2 serão relatados na linha 7 do Formulário 1040 ou 1040A do IRS (ou linha 1 do Formulário 1040EZ do IRS) e, finalmente, incluídos na receita bruta ajustada. Geralmente, se você receber uma bolsa de ações restrita, as ações serão incluídas em sua receita bruta somente como elas se entregam. As ações que ainda não foram investidas não estão incluídas na receita bruta. Os números relatados no seu W-2 devem refletir isso. (A seção 83 (b) da IRC permite que os contribuintes optem por tratar concessões de ações restritas como se fossem totalmente investidas para fins de imposto de renda. Isso é opcional.) Então, os valores relatados em seu W-2 provavelmente estão adquiridos e você pode vendê-los se você queria. Mas, se houver alguma coisa incomum em relação a suas concessões de ações que faz com que elas sejam relatadas como receita, mesmo que não tenham sido investidas, peça ao administrador de ajuda financeira do college8217 para uma revisão de julgamento profissional. Eles vão querer ver os documentos relativos ao prêmio de concessão e ao cronograma de aquisição. Uma vez que o status das bolsas de ações não vencidas não é determinado (ou seja, você poderia perdê-las se você deixar a empresa), elas não são relatadas como um ativo na FAFSA. Ainda não depositei meus impostos. Devo me apressar e completar a FAFSA com o melhor de meus conhecimentos, mesmo que não tenha certeza de algumas informações, ou devo esperar até ter arquivado meus impostos e saber que a informação está correta. Donna C. Complete a FAFSA agora. Não espere até que você arquive suas declarações de imposto de renda federal ou seu filho tenha sido admitido. Arquive a FAFSA logo que possível após 1º de janeiro. É aprovado estimar a informação na FAFSA. Use suas declarações W-2 e 1099 e os últimos toques de pagamento do ano para completar a FAFSA. It8217s é uma boa idéia para comparar a informação com as declarações de imposto de renda federal do ano anterior8217s para se certificar de que você não tenha omitido nada importante, como juros e dividendos ou outras receitas ou exclusões acima da linha de renda. Você terá a oportunidade de corrigir erros mais tarde. Um empréstimo directo PLUS foi incluído na minha carta de concessão de ajuda financeira. Mas meu pai tem que se inscrever para este empréstimo, e ela não tem um número de Seguro Social. Portanto, não posso receber esse empréstimo. Como faço para obter esse dinheiro mdash Julie H. Estudantes que são cidadãos dos EUA ou residentes permanentes são elegíveis para auxílio federal para estudantes, mesmo que os pais não o sejam. No entanto, pais que não são cidadãos dos EUA ou residentes permanentes não são elegíveis para emprestar do programa de empréstimo PLUS. Em tal circunstância, um aluno dependente é elegível para os limites de empréstimo de Stafford não subsidiados maiores para estudantes independentes, ou seja, 4.000 adicionais por ano durante os anos de primeiro ano e segundo ano e 5.000 adicionais por ano durante os anos júnior e sénior. Fale com o administrador de ajuda financeira do seu college8217 para obter aprovação para os limites de empréstimo mais elevados. Isso cai no escopo dos regulamentos em 34 CFR 682.201 (a) (3) e 34 CFR 685.203040c041 (1). 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